Меха­низм полу­че­ния зай­мов под­роб­но про­пи­сан в § 1 главы 42 ГК РФ.
Сог­лас­но ст. 1 Феде­раль­ного закона «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­нос­ти» банк явля­ет­ся кре­дит­ной орга­ни­за­цией, кото­рая имеет исклю­чи­тель­ное право осу­щес­твлять в сово­куп­нос­ти сле­ду­ю­щие бан­ков­ские опе­ра­ции: прив­ле­че­ние во вклады денеж­ных средств физи­чес­ких и юри­ди­чес­ких лиц, раз­ме­ще­ние ука­зан­ных средств от сво­его имени и за свой счет на усло­виях воз­врат­нос­ти, плат­нос­ти, сроч­нос­ти, откры­тие и веде­ние бан­ков­ских сче­тов физи­чес­ких и юри­ди­чес­ких лиц.

Сог­лас­но ст. 5 Феде­раль­ного закона «О бан­ках и бан­ков­ской дея­тель­нос­ти» к бан­ков­ским опе­ра­циям отно­сят­ся:

• прив­ле­че­ние денеж­ных средств физи­чес­ких и юри­ди­чес­ких лиц во вклады (до вос­тре­бо­ва­ния и на опре­де­лен­ный срок);
• прив­ле­че­ние во вклады и раз­ме­ще­ние дра­го­цен­ных метал­лов;
• дове­ри­тель­ное управ­ле­ние денеж­ными сред­ствами и иным иму­щес­твом по дого­вору с физи­чес­кими и юри­ди­чес­кими лицами.

Эко­но­ми­чес­кий смысл прив­ле­че­ния депо­зи­тов, вкла­дов, лич­ных сбе­ре­же­ний — полу­че­ние той или иной финан­со­вой струк­ту­рой (или отдель­ной орга­ни­за­цией) денеж­ных средств во вре­мен­ное поль­зо­ва­ние на прин­ци­пах плат­нос­ти, воз­вратнос­ти, сроч­нос­ти, что воз­мож­но пос­ред­ством полу­че­ния бан­ков­ского кре­дита.

Но для неко­то­рых орга­ни­за­ций полу­че­ние бан­ков­ского кре­дита зат­руд­ни­тель­но или невоз­мож­но, рас­ходы по обслу­жи­ва­нию полу­чен­ного от бан­ка кре­дита (рас­чет­но-кас­со­вое обслу­жи­ва­ние, обслу­жи­ва­ние кре­дит­ного счета, про­цен­ты по кре­диту, пени и штрафы за нес­во­ев­ре­мен­ное пога­ше­ние) могут быть сущес­твен­но выше, чем по обслу­жи­ва­нию кре­ди­тор­ской задол­жен­нос­ти — эко­но­ми­чес­кого ана­лога прив­ле­чен­ного депо­зита (вклада).

Нес­мот­ря на то что сог­лас­но рос­сий­скому зако­но­да­тель­ству прив­ле­че­ние денеж­ных средств во вклады счи­та­ет­ся сугубо бан­ков­ской опе­ра­цией, субъ­ек­ты хозяй­ствен­ной дея­тель­нос­ти могут совер­шать дос­та­точ­но много эко­но­ми­чес­ки сход­ных опе­ра­ций.

В отдель­ных слу­чаях пре­дус­мат­ри­ва­ет­ся воз­мож­ность осу­щес­твле­ния отдель­ных бан­ков­ских опе­ра­ций нек­ре­дит­ными орга­ни­за­ци­ями.

Рас­смот­рим небан­ков­ские меха­низ­мы совер­ше­ния эко­но­ми­чес­кого ана­лога прив­ле­че­ния депо­зи­тов (до вос­тре­бо­ва­ния и на опре­де­лен­ный срок) ком­мер­чес­кими и неком­мер­чес­кими орга­ни­за­ци­ями.
Так, сог­лас­но при­казу Бан­ка Рос­сии от 08.09.1997 № 02-390 «О вве­де­нии в дей­ствие поло­же­ния «О пру­ден­ци­аль­ном регу­ли­ро­ва­нии дея­тель­нос­ти небан­ков­ских кре­дит­ных орга­ни­за­ций, осу­щес­твля­ю­щих опе­ра­ции по рас­че­там, и орга­ни­за­ций инкас­са­ции«» (в ред. от 01.12.2003) кли­рин­го­вые и рас­чет­ные неком­мер­чес­кие орга­ни­за­ции (НКО) не вправе прив­ле­кать денеж­ные сред­ства юри­ди­чес­ких и физи­чес­ких лиц во вклады в целях их раз­ме­ще­ния от сво­его имени и за свой счет.

Но для кли­рин­го­вых и рас­чет­ных неком­мер­чес­ких органи­за­ций (НКО) зап­рет на прив­ле­че­ние депо­зи­тов и раз­ме­ще­ние денеж­ных средств, в том чис­ле в фор­ме кре­ди­тов, мож­но обой­ти пос­ред­ством при­ме­не­ния Поло­же­ния о поряд­ке фор­ми­ро­ва­ния и исполь­зо­ва­ния кли­рин­го­вым учреж­де­нием Объ­е­ди­нен­ного фон­да под­дер­жа­ния лик­вид­нос­ти, утвер­жден­ного пись­мом Бан­ка Рос­сии от 28.11.1996 № 26/3689, в кото­ром гово­рит­ся, что кли­рин­го­вое учреж­де­ние, дей­ствуя в качес­тве управ­ля­ю­щего фон­дом (то есть Объ­е­ди­нен­ным фон­дом под­дер­жа­ния лик­вид­нос­ти — ОФПЛ), в соот­вет­ствии с зак­лю­чен­ными дого­во­рами о сов­мес­тной дея­тель­нос­ти с учас­тни­ками рас­че­тов (кли­ен­тами НКО) имеет право совер­шать опе­ра­ции, по эко­но­ми­чес­кой сути похо­жие на прив­ле­че­ние денеж­ных средств (депо­зи­тов или вкла­дов) и их раз­ме­ще­ние в фор­ме кре­ди­тов. Однако де-юре эти опе­ра­ции офор­мля­ют­ся как сов­мес­тная дея­тель­ность кли­рин­го­вого учреж­де­ния (кли­рин­го­вой или рас­чет­ной НКО) и учас­тни­ков рас­че­тов (кли­ен­тов НКО) в целях обес­пе­че­ния устой­чи­вос­ти рас­че­тов меж­ду учас­тни­ками кли­рин­го­вого учреж­де­ния и пре­дот­вра­ще­ния сис­тем­ных рис­ков.

Явля­ясь управ­ля­ю­щим ОФПЛ на основе дого­вора о сов­мес­тной дея­тель­нос­ти, рас­чет­ная или кли­рин­го­вая НКО имеет право осу­щес­твлять от сво­его имени опе­ра­ции с акти­вами ОФПЛ, однако не имеет права отве­чать акти­вами Фон­да по своим обя­за­тель­ствам и про­во­дить опе­ра­ции за свой счет при управ­ле­нии ОФПЛ. По сути, рас­чет­ная или кли­рин­го­вая НКО, не име­ю­щая права совер­шать кре­дит­но-депо­зит­ные опе­ра­ции, может совер­шать их эко­но­ми­чес­кий ана­лог, де-юре пере­неся все рис­ки (дого­вор о сов­мес­тной дея­тель­нос­ти) на всех своих кли­ен­тов — чле­нов ОФПЛ.

Помимо бан­ков, име­ю­щих соот­вет­ству­ю­щую лицен­зию Бан­ка Рос­сии, депо­зит­ные опе­ра­ции (по эко­но­ми­чес­кой сути) могут осу­щес­твлять кре­дит­ные коо­пе­ра­тивы на неком­мерчес­кой основе для огра­ни­чен­ного чис­ла субъ­ек­тов (пай­щи­ков коо­пе­ра­тива).

Под кре­дит­ным коо­пе­ра­ти­вом пони­ма­ет­ся орга­ни­за­ция, доб­ро­воль­но соз­дан­ная для удов­лет­во­ре­ния мате­ри­аль­ных и соци­аль­ных пот­реб­нос­тей в финан­со­вой помощи и вза­и­мо­по­мощи огра­ни­чен­ного и чет­ко опре­де­лен­ного круга субъ­ек­тов эко­но­мики пос­ред­ством сов­мес­тного акку­му­ли­ро­ва­ния вре­мен­но сво­бод­ных денеж­ных средств (лич­ных сбе­ре­же­ний) с целью вза­им­ного кре­ди­то­ва­ния (вза­им­ного заим­ство­ва­ния денеж­ных средств) на основе коо­пе­ра­тив­ных прин­ци­пов. Обыч­но кре­дит­ные коо­пе­ра­тивы фун­кци­о­ни­руют на неком­мер­чес­кой основе. Наи­бо­лее рас­прос­тра­нен­ными их пра­во­выми фор­мами явля­ют­ся:

• кре­дит­ный пот­ре­би­тель­ский коо­пе­ра­тив граж­дан (Феде­раль­ный закон от 07.08.2001 № 117-ФЗ «О кре­дит­ных пот­ре­би­тель­ских коо­пе­ра­ти­вах граж­дан»);
• общес­тво вза­им­ного кре­ди­то­ва­ния субъ­ек­тов малого пред­при­ни­ма­тель­ства (ст. 12 Феде­раль­ного закона от 14.06.1995 № 88-ФЗ «О госу­дар­ствен­ной под­дер­жке малого пред­при­ни­ма­тель­ства в Рос­сий­ской Феде­ра­ции»);
• сель­ско­хо­зяй­ствен­ный кре­дит­ный коо­пе­ра­тив (ст. 4, 7, 40.1 Феде­раль­ного закона от 08.12.1995 № 193-ФЗ «О сель­ско­хо­зяй­ствен­ной коо­пе­ра­ции»);
• жилищ­ный нако­пи­тель­ный коо­пе­ра­тив (ЖНК) (Феде­раль­ный закон от 30.12.2004 № 215-ФЗ «О жилищ­ных нако­пи­тель­ных коо­пе­ра­ти­вах»).

Сог­лас­но ст. 3 Феде­раль­ного закона «О кре­дит­ных пот­ре­би­тель­ских коо­пе­ра­ти­вах граж­дан» под лич­ными сбе­ре­же­ни­ями пони­ма­ют­ся денеж­ные сред­ства, пере­дан­ные чле­ном кре­дит­ного пот­ре­би­тель­ского коо­пе­ра­тива граж­дан кре­дит­ному пот­ре­би­тель­скому коо­пе­ра­тиву граж­дан на осно­ва­нии дого­вора для исполь­зо­ва­ния в соот­вет­ствии с целями дея­тель­нос­ти кре­дит­ного пот­ре­би­тель­ского коо­пе­ра­тива граж­дан.

В соот­вет­ствии с п. 2 ст. 40.1 Феде­раль­ного закона «О сель­ско­хо­зяй­ствен­ной коо­пе­ра­ции» фонд финан­со­вой вза­и­мо­по­мощи фор­ми­ру­ет­ся за счет час­ти соб­ствен­ных средств кре­дит­ного коо­пе­ра­тива и средств, прив­ле­ка­е­мых в кре­дит­ный коо­пе­ра­тив в фор­ме зай­мов, полу­чен­ных от чле­нов коо­пе­ра­тива, ассо­ци­и­ро­ван­ных чле­нов коо­пе­ра­тива, кре­дит­ных и иных орга­ни­за­ций. В этом нор­ма­тив­ном акте исполь­зу­ет­ся тер­мин “заем, полу­чен­ный от чле­нов коо­пе­ра­тива, ассо­ци­и­ро­ван­ных чле­нов коо­пе­ра­тива”, однако депо­зит­ная суть этих финан­сово-хозяй­ствен­ны>х опе­ра­ций от этого не меня­ет­ся.
В ст. 12 Феде­раль­ного закона «О госу­дар­ствен­ной под­дер­жке малого пред­при­ни­ма­тель­ства в Рос­сий­ской Феде­ра­ции» ука­зана толь­ко общая пози­ция по соз­да­нию общес­тва вза­им­ного кре­ди­то­ва­ния субъ­ек­тов малого пред­при­ни­ма­тель­ства. Чет­кого меха­низ­ма полу­че­ния или прив­ле­че­ния депо­зи­тов, зай­мов или лич­ных сбе­ре­же­ний в этом нор­ма­тив­ном акте нет. Но в этом слу­чае мож­но при­ме­нить прин­цип ана­ло­гии, то есть ана­ло­гич­ные вза­и­мо­от­но­ше­ния, про­пи­сан­ные в дру­гих зако­нах, регу­ли­ру­ю­щих дея­тель­ность кре­дит­ных коо­пе­ра­ти­вов. Так, сог­лас­но п. 1 ст. 6 ГК РФ если отно­ше­ния прямо не уре­гу­ли­ро­ваны зако­но­да­тель­ством или сог­ла­ше­нием сто­рон и отсут­ствует при­ме­ни­мый к ним обы­чай дело­вого обо­рота, к таким отно­ше­ниям, если это не про­ти­во­ре­чит их сущес­тву, при­ме­ня­ет­ся граж­дан­ское зако­но­да­тель­ство, регу­ли­ру­ю­щее сход­ные отно­ше­ния.

Сог­лас­но п. 2 ст. 2 Феде­раль­ного закона «О жилищ­ных нако­пи­тель­ных коо­пе­ра­ти­вах» под дея­тель­нос­тью ЖНК по прив­ле­че­нию и исполь­зо­ва­нию денеж­ных средств граж­дан на при­об­ре­те­ние жилых поме­ще­ний пони­ма­ет­ся прив­ле­че­ние и исполь­зо­ва­ние коо­пе­ра­ти­вом денеж­ных средств граж­дан — чле­нов коо­пе­ра­тива и иных прив­ле­чен­ных коо­пе­ра­ти­вом средств на при­об­ре­те­ние или стро­и­тель­ство жилых поме­ще­ний (в том чис­ле в мно­гок­вар­тир­ных домах) в целях пере­дачи их в поль­зо­ва­ние и пос­ле вне­се­ния пае­вых взно­сов в пол­ном раз­мере в соб­ствен­ность чле­нам коо­пе­ра­тива. В дан­ном нор­ма­тив­ном доку­мен­те при­ме­ня­ет­ся тер­мин «прив­ле­че­ние и исполь­зо­ва­ние коо­пе­ра­ти­вом денеж­ных средств граж­дан — чле­нов коо­пе­ра­тива», однако эко­но­ми­чес­кой сути прив­ле­че­ния депо­зита это не меняет.
Исполь­зо­ва­ние прив­ле­чен­ных депо­зи­тов, зай­мов, лич­ных сбе­ре­же­ний от пай­щи­ков в кре­дит­ном коо­пе­ра­тиве обыч­но целе­вое: при­об­ре­те­ние жилья пай­щи­кам, пре­дос­тав­ле­ние зай­мов пай­щи­кам и иные ана­ло­гич­ные опе­ра­ции, не зап­ре­щен­ные зако­но­да­тель­ством.

Еще одним видом неком­мер­чес­ких субъ­ек­тов, кото­рые могут прив­ле­кать вклады, явля­ет­ся фонд вза­им­ного кре­ди­то­ва­ния (для садо­во­дов, ого­род­ни­ков и дач­ни­ков), кото­рый может быть заре­гис­три­ро­ван на осно­ва­нии ст. 4, 11 Феде­раль­ного закона от 15.04.1998 № 66-ФЗ «О садо­вод­чес­ких, ого­род­ни­чес­ких и дач­ных неком­мер­чес­ких объ­е­ди­не­ниях граж­дан». Фонд вза­им­ного кре­ди­то­ва­ния не явля­ет­ся коо­пе­ра­ти­вом, однако имеет неко­то­рые коо­пе­ра­тив­ные прин­ципы работы.

В соот­вет­ствии со ст. 35 Основ зако­но­да­тель­ства Рос­сий­ской Феде­ра­ции о нота­ри­ате нота­ри­усы, зани­ма­ю­щи­еся час­тной прак­ти­кой, при­ни­мают в депо­зит денеж­ные сум­мы и цен­ные бумаги. При­чем за хра­не­ние депо­зита, цен­ных бумаг час­тный нота­риус имеет право взыс­кать 0,5 % от сум­мы депо­зита. В дан­ном слу­чае нота­риус выпол­няет фун­кцию сбе­ре­же­ния накоп­ле­ний или гаран­тии совер­ше­ния сдел­ки меж­ду двумя или более субъ­ек­тами.

Ана­ло­гич­ный поря­док хра­не­ния и под­твер­жде­ния выпол­не­ния своих обя­за­тельств, обес­пе­че­ния иска, резер­виро­ва­ния денеж­ных средств, воз­ме­ще­ния воз­мож­ных потерь ответ­чика, а так­же испол­не­ния резер­ви­ро­ва­ния средств для оплаты судеб­ных издер­жек пос­ред­ством вне­се­ния денег на депо­зит­ный счет арбит­раж­ного суда пре­дус­мот­рен в ст. 94, 96, 108, 109, 182, 283, 298 Арбит­раж­ного про­цес­су­аль­ного кодек­са Рос­сий­ской Феде­ра­ции от 24.07.2002 № 95-ФЗ (АПК РФ).

Пун­ктом 1 ст. 3 Феде­раль­ного закона от 20.08.2004 № 117-ФЗ «О нако­пи­тель­но-ипо­теч­н>ой сис­теме жилищ­ного обес­пе­че­ния воен­нос­лу­жа­щих» пре­дус­мот­рено соз­да­ние в Рос­сий­ской Феде­ра­ции нако­пи­тель­но — ипо­теч­ной сис­темы жилищ­ного обес­пе­че­ния воен­нос­лу­жа­щих, под кото­рой пони­ма­ет­ся сово­куп­ность пра­во­вых, эко­но­ми­чес­ких и орга­ни­за­ци­он­ных отно­ше­ний, нап­рав­лен­ных на реа­ли­за­цию прав воен­нос­лу­жа­щих на жилищ­ное обес­пе­че­ние. Нако­пи­тель­но-ипо­теч­н>ая сис­тема исполь­зует неко­то­рые прин­ципы депо­зит­ного дела для целе­вой груп­пы граж­дан — воен­нос­лу­жа­щих. Сог­лас­но ст. 6 Феде­раль­ного закона «О нако­пи­тель­но-ипо­теч­ной сис­теме жилищ­ного обес­пе­че­ния воен­нос­лу­жа­щих» субъ­ек­тами отно­ше­ний по фор­ми­ро­ва­нию и инвес­ти­ро­ва­нию накоп­ле­ний для жилищ­ного обес­пе­че­ния явля­ют­ся феде­раль­ные органы испол­ни­тель­ной влас­ти, в кото­рых феде­раль­ным зако­ном пре­дус­мот­рена воен­ная служ­ба, упол­но­мо­чен­ный феде­раль­ный орган, спе­ци­а­ли­зи­ро­ван­ный депо­зи­та­рий, управ­ля­ю­щие ком­па­нии, кре­дит­ные орга­ни­за­ции и бро­керы.